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在過去幾年中，消費信貸因為新技術的介入而發(fā)生了急劇的變化。

現(xiàn)代信用系統(tǒng)由復雜的算法信用評分、趨勢數(shù)據(jù)與替代數(shù)據(jù)，以及創(chuàng)新金融科技應用作為技術支持，而它們共同構成了未來幾年消費信貸急劇轉變的技術基礎。

美國個人信用評估機構Equifax著眼于消費信貸的前沿，包括正在塑造全球消費者信息的新趨勢和新技術，分析了消費信貸面臨的問題，以及在技術推動下消費信貸將如何進化。

研究認為：在未來，消費者甚至不需要申請信用，而可能會根據(jù)他們的行為、年齡、資產和需求自動進行分配。同時，消費者將擁有比以往更多的控制權和選擇權。

一、老大難：“信息不對稱”

在消費信貸領域，債權人一直面臨的最大問題是是否有充分的證明材料；對借款人而言，需要提供的則不僅僅是他們的信用評分。然而，債權人并不總是對借款人的信用有全方位的評估，以便能更好地評估他們的整體信用得分。 

這種差距就是所謂的“信息不對稱”，多年來，由于技術進步和商業(yè)應用普及，這一差距會變得越來越小。然而，在某些特定環(huán)境中，它仍然存在，例如大學生沒有信用記錄，又或者貧困地區(qū)的農民想要貸款而又難以獲得信用評價。

但是由于數(shù)據(jù)量不斷增加，以及新技術的使用，信息不對稱可能很快就會成為歷史。

二、重塑消費信貸的新力量

下面這些新的力量正在致力于解決信息不對稱的問題，通過更精準地為消費者提供各種信貸產品，從而塑造消費信貸的未來。

1.數(shù)據(jù)的增長：據(jù)統(tǒng)計，人類歷史上90％的數(shù)據(jù)都是在過去兩年中創(chuàng)造出來的。

2.監(jiān)管環(huán)境的改變：新的國際法規(guī)正在將個人數(shù)據(jù)交還給消費者，消費者可以自主決定向誰授權訪問個人數(shù)據(jù)。

3.改變游戲規(guī)則的技術：機器學習、深度學習和神經(jīng)網(wǎng)絡技術為信貸公司提供了一種從數(shù)據(jù)中獲取洞察力的方法。

4.身份認證：隨著個人信用變得越來越數(shù)字化，消費者的身份認證將變得至關重要。區(qū)塊鏈和生物識別技術在這一領域大有作為。

5.金融科技熱潮：數(shù)據(jù)和技術的民主化允許小型企業(yè)進入信貸領域，并向消費者提供新的創(chuàng)新產品。

三、消費信貸的變革方向

隨著上述新的力量共同發(fā)揮作用，未來消費信貸的格局會發(fā)生進一步變化，并為消費者和企業(yè)帶來截然不同的體驗。

1.更多數(shù)據(jù)和新模型

目前的信用評分算法通常使用邏輯回歸來計算得分，但這些算法最多也就使用30-50個變量。此外，這些模型不能像AI一樣“學習”新東西。

然而，隨著新技術和前所未有的數(shù)據(jù)爆炸式增長，這意味著這種噪音可以轉化為有助于提高信貸市場信任度的洞察力。新算法將是多變量的，能夠挖掘、構造、加權和使用這些數(shù)據(jù)寶庫。

其中，神經(jīng)網(wǎng)絡將能夠查看數(shù)十億個數(shù)據(jù)點，以找到并理解極為罕見的模式，它還能夠解釋為何會做出特定決定。在透明度至關重要的時代，做到這一點將非常關鍵。

2.消費者掌控數(shù)據(jù)

今天，許多消費者的財務數(shù)據(jù)，例如貸款償還歷史，幾乎完全由銀行和信貸機構持有。

然而，未來，大部分數(shù)據(jù)都將直接掌握在消費者自己的手中。也就是說，消費者將能夠決定他們的數(shù)據(jù)如何被使用，以及用于做什么。在歐洲，PSD2、GDPR和開放銀行（英國）等計劃就已經(jīng)把個人數(shù)據(jù)的控制權轉移給消費者。

最終，全球開放數(shù)據(jù)的增長將使得消費者得以：

?重新控制支票、抵押貸款、貸款和信用卡數(shù)據(jù)

?自愿放棄更多信息，以便從債權人那里獲得更好的交易

?授予第三方（金融科技、APP等）訪問權限，以便在新APP和產品中使用此數(shù)據(jù)

?獲得更好的利率、新貸款模型等

3.新的身份認證技術的應用

隨著交易變得更加數(shù)字化和遠程化，放貸方如何驗證借款人的身份將與貸款數(shù)據(jù)本身一樣重要。

信貸基于信任，欺詐是放貸方面臨的最大風險。但是，新技術有助于檢測異常并證明借款人身份，以阻止欺詐行為，例如：通過應用區(qū)塊鏈的分布式技術可防止數(shù)據(jù)庫篡改，并確保人們的身份免受欺詐活動的影響；通過指紋、面部識別和其他生物識別方案也有助于保護身份。

4.新游戲和新玩家

隨著信用數(shù)據(jù)、新技術和標準化數(shù)據(jù)的種類及數(shù)量的極大擴展，為消費者提供有用服務的第三方公司和應用程序將迎來新的發(fā)展機會。

在未來，消費者甚至不需要申請信用，而可能會根據(jù)它們的行為、年齡、資產和需求自動進行分配。同時，消費者將擁有比以往更多的控制權和選擇權。（來源微信公眾號coinsay）