2014年3月，幾名畢業(yè)于清華大學(xué)的數(shù)據(jù)工程師在北京成立了一家以人工智能與大數(shù)據(jù)服務(wù)為核心技術(shù)、提升普惠金融行業(yè)效率的科技公司，取名百融金服。
短短幾年，百融金服呈現(xiàn)出不斷加速的爆發(fā)式增長，2017年同比增長更是達到了5倍多。目前，百融金融已經(jīng)為包括工商銀行等五大國有銀行，招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行等11家股份制銀行，微眾銀行、新網(wǎng)銀行等民營銀行，及中銀消費、捷信消費、馬上消費等消費金融公司，共3000余家金融機構(gòu)提供精準(zhǔn)營銷、貸前審核、貸中監(jiān)控、貸后管理等多種產(chǎn)品和服務(wù)，其中持牌金融機構(gòu)市場占有率超過70%，并幫助眾多小微企業(yè)、中低收入人口成功實現(xiàn)融資。
百融金服究竟給銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)和中小微企業(yè)帶來了什么？為何能夠?qū)崿F(xiàn)爆發(fā)式增長，助推大半個中國金融實現(xiàn)科技轉(zhuǎn)型和融資？這種爆發(fā)式的增長能否持續(xù)下去？
開創(chuàng)建立智能風(fēng)控系統(tǒng)，奠定“人工智能+大數(shù)據(jù)”金融科技服務(wù)格局
縱觀商業(yè)發(fā)展的歷史，銀行一直是“山頂上的城市”。2014年，中國企業(yè)五百強中，17家商業(yè)銀行凈利潤超過其余483家企業(yè)的總和，贏利能力罕有匹敵。風(fēng)起于青萍之末，這一年，中國金融版圖已悄然發(fā)生著改變，余額寶、P2P互聯(lián)網(wǎng)銀行等各種新金融形態(tài)不斷涌現(xiàn)。越來越多的銀行認識到，只有充分借助科技的優(yōu)勢，真正推進普惠金融，才能實現(xiàn)金融業(yè)的可持續(xù)增長。
作為國內(nèi)較早涉足金融領(lǐng)域的科技公司，百融金服前身是全國領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)公司百分點的金融事業(yè)部，尚在襁褓之中，已站在科技金融發(fā)展的風(fēng)口，旨在為金融行業(yè)客戶提供精準(zhǔn)全面的技術(shù)服務(wù)，賦能金融機構(gòu)踐行普惠金融。
百融金服CEO張韶峰介紹，與互聯(lián)網(wǎng)公司相比，基于人工智能與大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型和快速批量獲客一直是傳統(tǒng)金融機構(gòu)最大的短板。客戶、風(fēng)控是一家金融機構(gòu)的命脈，關(guān)乎企業(yè)的生死。公司成立初期，主要是以貸前風(fēng)控服務(wù)為主，向機構(gòu)提供借款人風(fēng)險評估服務(wù)。隨著金融機構(gòu)需求的增大、百融金服產(chǎn)品擴展與提升，百融金服進化成一家一站式綜合金融信息服務(wù)平臺，通過人工智能算法、大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，向金融機構(gòu)賦能。另一方面風(fēng)控不僅僅停留在信審環(huán)節(jié)而是要涵蓋貸前營銷獲客、貸中監(jiān)控預(yù)警、貸后清催收，因此百融金服打造全生命周期風(fēng)險管理，幫助金融機構(gòu)降低風(fēng)險成本。
百融金服早在創(chuàng)立初期就開始為客戶提供基于人工智能算法的產(chǎn)品，此外通過“數(shù)據(jù)＋算力＋算法＋場景”的疊加效應(yīng)，幫助信貸、保險、理財?shù)冉鹑谛袠I(yè)企業(yè)更好地決策，過程更加智能。圍繞客戶生命周期的精準(zhǔn)營銷，幫助企業(yè)從新客獲取、存量經(jīng)營到休眠客戶促活各個環(huán)節(jié)提供針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。在風(fēng)險控制領(lǐng)域，百融金服智能決策引擎和智能催收系統(tǒng)覆蓋貸前、貸中、貸后全流程，幫助金融機構(gòu)“不漏掉一個壞人”讓欺詐無處遁形，“不錯過任何好人”減少誤判，提高客戶質(zhì)量。
”我們輸出的是科技服務(wù)，向金融行業(yè)賦能”，對于百融金服，張韶峰有清晰的定位，“核心能力在于金融科技”。風(fēng)險全生命周期的理念，得到用戶認可度的提升。在與招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行合作的四年中，連續(xù)多次被客戶評為優(yōu)秀合作伙伴，也印證了這點。
激活巨大的潛在垂直細分金融科技市場，全面實現(xiàn)金融服務(wù)的智能化、個性化
目前百融金服在全國發(fā)展了多家分公司，員工達到500多人。靠著獨立第三方定位、富有成效的風(fēng)控技術(shù)，百融金服已與超過3000多家金融機構(gòu)開展合作，在持牌機構(gòu)領(lǐng)域有超過70%的占有率。百融金服的明天在哪？是不是已經(jīng)定型了？
金融科技服務(wù)公司的天花板不在于金融機構(gòu)數(shù)量，而是其普惠金融業(yè)務(wù)——小微企業(yè)與個人的信貸需求有多少。對于百融金服的未來，張韶峰充滿了自信，“千萬小微企業(yè)主、幾億個人的金融需求，我們作為橋梁，架接供給和需求兩方。”
以往，銀行的主要客戶是大中型企業(yè)和高凈值人群，隨著優(yōu)質(zhì)客群挖掘殆盡、競爭的白刃化，金融服務(wù)的對象下沉，小微企業(yè)與個人信貸成為銀行增長的主要方向。3月14日，平安銀行發(fā)布2017年財報，財報顯示：零售業(yè)務(wù)占全行總營收的44.14%，凈利潤占比為67.62%，并對未來零售業(yè)務(wù)增長極為看好。
招商等機構(gòu)作為零售的領(lǐng)先者，已經(jīng)成功轉(zhuǎn)型。但多數(shù)其他金融機構(gòu)并不樂觀，目前中國銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)收入占比，平均為20%，其中房貸占據(jù)了絕大部分，而美國等發(fā)達國家普遍在65%以上，差距明顯。
銀行未來業(yè)績的增長，靠的是長尾市場，該類人群規(guī)模超過10億人，卻無信貸記錄，央行征信中心沒有個人征信記錄。中國個人及小微業(yè)務(wù)增長潛力巨大。需求有了，目前市場上的金融服務(wù)供給能力不足。而百融金服可以通過線上線下海量信息，利用人工智能算法，幫助金融機構(gòu)對沒有信用記錄的人群進行風(fēng)險識別，激活長尾人群的金融服務(wù)市場。2017年底，百融金服平均每天幫助金融機構(gòu)數(shù)百萬筆貸款申請?zhí)峁╋L(fēng)控服務(wù)，而2016年這一數(shù)值僅為數(shù)十萬筆，一年的時間，業(yè)務(wù)量增長10倍。
以汽車金融為例，2016年，中國全年產(chǎn)銷汽車2800萬輛，雖然汽車產(chǎn)銷環(huán)節(jié)風(fēng)生水起，但金融滲透率僅為29%，遠低于歐美等成熟市場。工信部預(yù)計，中國汽車金融市場將快速發(fā)展，2020年滲透率達到41%。但目前國內(nèi)汽車貸款還是以信貸員入駐4S店為主，消費者提供身份、收入信息，審批時長長達兩到三天，容易被專業(yè)欺詐團伙欺騙。為此百融金服推出汽車金融智能解決方案，該產(chǎn)品服務(wù)汽車金融整個業(yè)務(wù)鏈條。高增長市場+專業(yè)智能化產(chǎn)品，幫助車貸平臺降低風(fēng)控成本、提高風(fēng)控效率與準(zhǔn)確度。
而汽車金融智能風(fēng)控服務(wù)，只是百融金服業(yè)務(wù)垂直深挖拓展的一個縮影，“一旦打通，可以從幾十萬變成幾百萬、幾千萬”，這樣的機會存在很多垂直細分領(lǐng)域中，等待百融金服去挖掘。
助力普惠金融 推動金融市場“脫虛向?qū)崱苯】蛋l(fā)展
目前我國擁有7000萬家的中小微企業(yè)，但融資難、融資成本高等問題一直困擾著中小微企業(yè)。中小微企業(yè)等長尾市場的金融訴求還未得到過更有效的響應(yīng)。當(dāng)前中國經(jīng)濟正在進行轉(zhuǎn)型升級，只有充分利用新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，才能充分激活廣大中小微企業(yè)的創(chuàng)新力量，形成源源不斷的經(jīng)濟新動能。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融資訊、金融交易、金融產(chǎn)品全面觸網(wǎng)，能夠便捷、低成本推送給中小微企業(yè)等長尾用戶，成本不再是金融供給不足的客觀障礙。
百融金服CEO張韶峰表示，金融要普惠，覆蓋全社會的信用體系是基礎(chǔ)，百融金服通過向金融機構(gòu)賦能，幫助金融機構(gòu)提升科技能力，助力信用社會的建立，使金融需求與供給更加匹配，使長尾用戶金融服務(wù)不足的短板得以補充，從而使金融資源得以為全社會服務(wù)，推動普惠金融時代的到來，為國民經(jīng)濟的高速增長添磚加瓦。
